na temu liberalizacije trzista osiguranja, sto RS zagovara, iskustva struke iz HR
Objava AZTN-a o tržištu osiguranja motornih vozila: pohvale liberalizaciji tržišta-uz koju cijenu?
dr.sc. Marijan Ćurković - 07.02.2017
U široj zainteresiranoj javnosti prošla je gotovo nezapaženo i bez komentara Objava Agencije za zaštitu tržišnog natjecanja (AZTN) o tržištu osiguranja motornih vozila pod naslovom: Tržište osiguranja motornih vozila u 2016. bilježi velike promjene u korist potrošača. Razlog tomu mogle bi bite pohvale koje AZTN obilato daje momentalnom stanju tržišnog natjecanja u oblasti osiguranja motornih vozila. AZTN to čini na temelju sektorskog istraživanja tržišta osiguranja motornih vozila, s posebnim naglaskom na premijski sustav i cjenike obveznog osiguranja od automobilske odgovornosti. Cilj istraživanja: utvrditi promjene na tržištu u odnosu na stanje tržišta u 2013. i 2014.g.Prema istraživanju koje je provela AZTN ispada :
1. Da je tržište obveznog osiguranja od automobilske odgovornosti u RH kompetitivno i dobro strukturirano. Među pozitivnim promjenama uočeno je značajnije diferenciranje proizvoda i usluga između pojedinih društava za osiguranje, čime se potrošačima proširuje mogućnost izbora. Pohvale AZTN zaslužuje i daljnje intenziviranje tržišnog natjecanja u oblasti obveznog osiguranja od automobilske odgovornosti i promjena politika osiguravajućih društava glede premija obveznog osiguranja;
2. AZTN ne štedi pohvale pozitivnim promjenama u kategoriji osobnih vozila, koje uzimaju u obzir mogućnost većeg izbora proizvoda i povoljnije premije obveznog osiguranja za krajnje potrošače kroz, naročito, trend individualizacije police obveznog osiguranja od automobilske odgovornosti;
3. Među razlozima za radost jeste i dosegnuti iznos prosječne AO premije u iznosu od cca tisuću kuna;
4. Iako se zone rizika „na određeni način“ i dalje koriste, uočljivo je da osiguratelji sve više napuštaju agregatne statističke podatke, a sve više koriste svoje vlastite statističke i aktuarske modele; to praktični znači da napuštaju dosadašnje zone rizika kao model izračuna funkcionalne premije i režijskog dodatka; posebna pozitivna promjena stoga nastupa za vlasnike teretnih vozila, kojima će premija (slučaj Daruvar) pojeftiniti, na nekim područjima čak i do 50 %;
5. Kod osobnih motornih vozila – od neznatne razlike u premiji kod različitih osiguratelja u 2013.g., došlo se u 2016.g. do značajnijih razlika u premiji i većeg izbora za osiguranike; to je postignuto uvođenjem novih elemenata izračuna, kao što su dob osiguranika (jedan anketirani osiguratelj ima tabelu od čak jedanaest dobnih skupina!, a drugi – samo četiri!), proizvođač vozila, tehničke karakteristike vozila (zabilježeno 16 razreda, 18 razreda i sl.) i sl.;
6. Prema AZTN pohvalu zaslužuju i promjene u razredima bonusa, a posebno napuštanje maksimalnog bonusa od 50 % i mogućnost dodatnom premijom zadržavanja stečenog bonusa unatoč štetnom događaju.
Naravno, sve navedene promjene, po mišljenju AZTN, su u korist potrošača. Razumljivo. Funkcija AZTN i jeste bdjeti nad tržišnom utakmicom i tržištem. Međutim, AZTN ne ulazi (niti može) u tamniju stranu liberalizacije tržišta, koju mnogi nazivaju kaosom, koji se neće dobro završiti. Za koga? Pa naravno za same – potrošače osigurateljnih proizvoda i usluga. Kada? Vrlo brzo – kad kao potrošači budu imali štetu temeljem obveznog osiguranja od automobilske odgovornosti. Dakle, hvalospjevi pozitivnim promjenama, bez uzimanja u obzir negativnih, mogu samo uspavati u neutemeljenom uvjerenju da je sve o.k. Jer: zlorabljenje tzv. individualizacije polica obveznog osiguranja, kroz tzv. posebne komercijalne popuste, koji često i nisu predviđeni u strukturi cjenika, a što se svodi na trgovanje na bazarski način; problematično mjesto AO premije u paket-osiguranjima (posebni popusti radi upakiranosti), itd.; prosječna premija od tisuću kuna, prema ne/službenim vapajima osiguratelja ne jamči sigurnost sustava obveznog osiguranja i rušenje njegove svrhe: zaštita upravo potrošača kojima je liberalizacija, po mišljenju AZTN-a, donijela znatne koristi. Ne bi čudilo, jer proces je očigledno već započet, da se tamna strana liberalizacije očituje kroz otezanje u isplati šteta, zakidanju u pravima na naknadu, povećanje sudskih sporova i sl. No, to je već predmet neke druge Objave. Ne AZTN-a, jasno.
Dakle, strahovi iskazani kod uvođenja deregulacije i liberalizacije tržišta obveznog osiguranja od automobilske odgovornosti, doista su se pokazali opravdani i utemeljeni. No, osiguratelji nemaju kome prigovoriti rađanje kaotičnog stanja, jer su oni najviše krivi za to. Stoga njihovi vapaji da netko napravi colpo d'assicurazione i uvede reda zaustavivši urušavanje sustava - neće naći adresu.
