Re: Re: Raiffeisen banka kamata i EURIBOR - Pravno pitanje

[victom]

Poštovani,

2007. godine digao sam dugoročni nenamjeski kredit u iznosi od 50.000 KM u Raiffeisen banci u Sarajevu uz kamatnu stopu od 8%.
U ugovoru stoji da:
"Banka zadržava pravo da promjeni kamatnu stopu u zavisnosti od kretanja 6. mjesečnog EURIBOR-a. U slučaju promjene kamatne stope, sačiniće se novi otplatni plan..."

1.Avgusta 2008 dobio sam obavijest od Banke, da je kamatna stopa povećana sa 8 na 8.8% , jer je EURIBOR porastao i dosegao stopu od 5% na godišnjem nivou, te su primorani povećati kamatnu stopu.

Ovo sam prihvatio, jer sam mislio da je ugovorom tako i definisano, da moja kamatna stopa prati EURIBOR.

Međutim od 2009 godine je EURIBOR bio u stalnom padu, padajući čak i na vrijednosti od 0.75%. Međutim banka nije vršila nikakve korekcije. Čak ni na prvobitnu kamatnu stopu od 8%.

Na moje upite i opomene pred tužbu, banka je negativno odgovorila, navodeći da je promjena kamatne stope ISKLJUČIVO PRAVO BANKE i da su to pravo iskoristili samo jednom.
Primjetite da je to bilo samo u slučaju pri korekciji kamatne stope na gore.

Pitanje:
1) Da li je ovo zamka u ugovoru ili nejasna klauzula.
2) Da li imam osnova za tužbu pred sudom, i ako to učinim da li da tražim vraćanje kamatne stope na početni iznos od 8%, ili da se izvrše korekciju kamate na dole, ekvivaletno omjeru kako su to radili pri promjeni na gore.

Kada je Euribor porastao za 0.8%, banka je povećala kamatu za 0.8%.
Kada je Euribor pao za 4%, kamata se nije mjenjala i banka se ušutila.Na moj upit dobio sam objašnjenje "da je promjena kamatne stope isključivo pravo banke" (????)
Zašto onda nisu napisali u ugovoru da banka smije povećavati ali ne i smanjivati kamatnu stiopu. Tako bi barem znao na čemu sam.

Bio bi zahvalan za vaše mišljenje..
Srdačan pozdrav

[_Reds_]

E moj druze, pa banke su nista drugo do lihvari, samo sto je zakon iza njih.

U onome tamo pise da oni zadrzavaju pravo da promjene, dakle mogu promjeniti, a mogu i ne promjeniti.

I upravo su to i iskoristili, da ako njima odgovara onda mjenjaju, ako ne odgovara onda ne mjenjaju.

Istu stvar rade naftasi, kad barel poraste na svijetskom trzistu, oni odmah mjenjaju cijene na vise, kad barel padne, oni kazu imamo zalihe goriva, ne mozemo mjenjati jos na dolje.

[victom]

E moj druze, pa banke su nista drugo do lihvari, samo sto je zakon iza njih.

U onome tamo pise da oni zadrzavaju pravo da promjene, dakle mogu promjeniti, a mogu i ne promjeniti.

I upravo su to i iskoristili, da ako njima odgovara onda mjenjaju, ako ne odgovara onda ne mjenjaju.

Istu stvar rade naftasi, kad barel poraste na svijetskom trzistu, oni odmah mjenjaju cijene na vise, kad barel padne, oni kazu imamo zalihe goriva, ne mozemo mjenjati jos na dolje.

Upravu si. Toga sam svjestan da rade šta im je volja.
Ali mene muči rečenica "u zavisnosti od kretanja EURIBORA".
Riječ kretanje su oni protumačili kao povaćanje. A po logici kretanje može biti i gore i dole ?
To je jedino sporno, tumačenje te rečenice.

[Ricken]

Postoji sudska praksa po ovom pitanju. Koliko znam u vrijeme povečanja kamatnih stopa prije dvije i pol godine Hotel Europa je tužila banku i dobila spor, isto je presuđeno i mnogim manjim tužiteljima proitiv banaka. Također koliko znam banke su kažnjenje od strane poreske uprave zbog ove prakse nedosljedne primjene referentne stope. Eh sad da li su ti ugovori bili drugačiji u odnosu na tvoj to neznam, ali ti preporučujem da se raspitaš ko su bili advokati u ovim sporovima pa potraži njihov savjet.

[_Reds_]

E moj druze, pa banke su nista drugo do lihvari, samo sto je zakon iza njih.

U onome tamo pise da oni zadrzavaju pravo da promjene, dakle mogu promjeniti, a mogu i ne promjeniti.

I upravo su to i iskoristili, da ako njima odgovara onda mjenjaju, ako ne odgovara onda ne mjenjaju.

Istu stvar rade naftasi, kad barel poraste na svijetskom trzistu, oni odmah mjenjaju cijene na vise, kad barel padne, oni kazu imamo zalihe goriva, ne mozemo mjenjati jos na dolje.

Upravu si. Toga sam svjestan da rade šta im je volja.
Ali mene muči rečenica "u zavisnosti od kretanja EURIBORA".
Riječ kretanje su oni protumačili kao povaćanje. A po logici kretanje može biti i gore i dole ?
To je jedino sporno, tumačenje te rečenice.

Ključna riječ ugovora je "zadržavaju pravo" !

Dakle, imaju pravo da prate EURIBOR ako hoce, i da ne prate ako nece.

Nazalost vecina nas u BiH, i ne procita onaj ugovor kako treba.

Mada svakako bi se trebao konsultovati sa pravnikom, mislim da imas ove neke urede za besplatu pravnu pomoc.

[delina]

Ključna riječ ugovora je "zadržavaju pravo" !

Dakle, imaju pravo da prate EURIBOR ako hoce, i da ne prate ako nece.

Nazalost vecina nas u BiH, i ne procita onaj ugovor kako treba.

Mada svakako bi se trebao konsultovati sa pravnikom, mislim da imas ove neke urede za besplatu pravnu pomoc.

Ma čita se, naravno da se čita, ali kredit se diže jer ti trebaju pare, pa onda to progutaš.
Kao da ima ikakve koristi, pa nemaš mogućnosti pregovora s bankom oko uvjeta, princip uzmi ili ostavi, da imam pare ne bih dizala kredit.

[baja]

meni su digli ratu i nakon 1,5 god (nakon one frke po medijima da lihvare) vratili iznos rate čak i na MANJI od prvobitne...napominjem da ničim nisam tražio ni intrevenisao!

[victom]

meni su digli ratu i nakon 1,5 god (nakon one frke po medijima da lihvare) vratili iznos rate čak i na MANJI od prvobitne...napominjem da ničim nisam tražio ni intrevenisao!

Ako ti nije teško, molim te pogledaj u ugovoru šta piše o uslovima promjene kamate.
Jer u ugovorima iz 2006 i prije, piše da se svakih 6 mjeseci poredi EURIBOR i trenutna kamatna stopa, i da se promjene iznad 0.5% NA DOLE I GORE odmah automatski odražavaju na kamatnu stopu također na gore i dole.

Moj prijatelj je imao taj ugovor iz 2006 također u RF Banci. I njemu su povecali kamatu 2008. i to pofino.
Čovjek ne bi ništa ni radio po tom pitanju, da ga 2009. nisu zvali iz Raiffeisena maletene svaki mjesec, da mu ponude ZAMJENSKI KREDIT po povoljnijim(novim) uslovima. Naravno on odbio, ali mu je bilo suspektno što ga zovu stalno i slučajno pogleda ugovor, i piše crno na bijelo, ovo što sam gore napisao (+/- 0.5%) . Čovjek ode u poslovnicu, odštampa sve papire, sve vrijednosti EURIBORA i zamoli ih da to sve pregledaju. Ovi u banci naravno odbili po proceduri, i da napiše pismo upravi. On im reko: neću ja ništa pisat, ja ću vas tužit, a vi to prenesiti vašim nadležnim, i na vrata izašao.
3 dana poslije došlo mu pismo sa novim otplatnim planom sa stopom od 5%. Snizili mu sa 8% na 5% , jer je EURIBOR pao za 3 %. I retroaktivno vratili za godinu dana što su mu previše naplaćivali. Imam svu dokumentaciju, jer mi je dao na uvid.

Eh, ako neko ima isti takav slučaj (ugovor 2006 i prije), da mu u ugovoru piše +/- 0.5% zavisno od EURIBOR-a, obavezno zamolit ili pitat ili tužit banku.
Kod mene u ugovoru iz 2007. nažalost ne piše tako eksplicitno, ali ja ću još vidjet sa advokatom ima li osnova za tužbu. Ako nekome mogu pomoci, neka mi se slobodno obrati.

LP
a ne klix

[JThomas]

mislim da bi imao dobre šanse sa tužbom (ili osporavati za razliku ako oni tebe tuže). opšte pravilo iz ZOO kaže da, ako jedna strana sama pravi ugovor, sve nejasne i sporne odredbe se imaju tumačiti u korist druge strane. a tim prije što su oni istu odredbu već aktivirali u svoju korist.

[baja]

mislim da bi imao dobre šanse sa tužbom (ili osporavati za razliku ako oni tebe tuže). opšte pravilo iz ZOO kaže da, ako jedna strana sama pravi ugovor, sve nejasne i sporne odredbe se imaju tumačiti u korist druge strane. a tim prije što su oni istu odredbu već aktivirali u svoju korist.

slazem se s ovim, s tim da ako si ti u pravu, oni nece sebi dopustiti da ih tuzis vec ce sami smanjit ratu!

u ugovoru se sjecam da je pisalo "varijabilna kamatna stopa"...eh sad sto sam ja bio u toj grupi kojoj je smanjeno, a neko drugi nije...ne kontam! ja sam mislio da su svima po automatizmu to odradili, ako se sjecate tad je ABA3 (i drugi , al on najvise) svaki dan terorisao banke, i na kraju su popustili pod pritiskom

[JThomas]

dobra stvar je i prvo napisati dopis agenciji za bankarstvo, da vidiš kako tad guzica radi.

[kvazimnodo]

Ako ne budes intervenisao, niko ti sam od sebe nece smanjiti kamatu.
Ja radim u Banci, ne u spomenutoj, i dugoročni krediti se vežu za EURIBOR i kamata se mijenja u skladu sa promjenom EURIBOR-a. U avgustu 2008 kada je EURIBOR drastično skočio, rate su povećane svima koji su imali dugoromanje jer je od tada EURIBOR u padu.. Tako da ti ja preporučujem da pokušaš sa nekim pismom upravi i Agenciji za bankarstvo.

[victom]

Ako ne budes intervenisao, niko ti sam od sebe nece smanjiti kamatu.
Ja radim u Banci, ne u spomenutoj, i dugoročni krediti se vežu za EURIBOR i kamata se mijenja u skladu sa promjenom EURIBOR-a. U avgustu 2008 kada je EURIBOR drastično skočio, rate su povećane svima koji su imali dugoromanje jer je od tada EURIBOR u padu.. Tako da ti ja preporučujem da pokušaš sa nekim pismom upravi i Agenciji za bankarstvo.

Već sam pitao na šalteru, pisao upit, slao opomenu pred tužbu, i slao slučaj agenciji za bankarstvo.
Sada je ostalo samo opcija tužbe pred sudom, pa sam zato i pokrenuo temu, da vidim ima li osnove za tužbu.
Po meni ima, ali sud je sud, nikad ga nije znat. Sumnjivo mi je što su me iz banke tako hladno odbili.
Agenicja za bankrastvo je rekla da nije nadležna za ugovorne sporeve, i da se mogu obratiti nadležnom sudu.

[victom]

Evo skenirao sam relevantne dokumente,kako bi imali konkretan uvid.

Sporni član iz ugovora od 2007 godine.


Obavještenje od 1.Avgusta 2008 da je kamata povećana nakon rasta EURIBORA


Odgovor banke nakon moga upita 2011. i drastičnog pada EURIBORA


Sve se svodi na to da se banka drži rečenice iz ugovora gdje kaže : Banka zadržava pravo da promjeni kamatnu stopu, u zavisnosti od kretanja EURIBORA.

To pravo je odmah iskoristila kada je EURIBOR porastao za 0,8%, ali nije iskoristila kada je pao za 4%.

Za osuditi,zar ne.

[victom]

Slikovito rečeno:

[Max Bunker]

Pa oni su to jako mudro upakovali. Nisu napisali " Banka ce kamatnu stopu promijeniti u zavisnosti od kretanja... " , nego su napisalu upravo to da " Banka zadrzava pravo..." , sto ce ti reci da mere bit' bidne, mere bit' ne bidne al biti nece sigurno, ako razumijes sta zelim reci.

Bar ja to tako vidim.

[victom]

Pa oni su to jako mudro upakovali. Nisu napisali " Banka ce kamatnu stopu promijeniti u zavisnosti od kretanja... " , nego su napisalu upravo to da " Banka zadrzava pravo..." , sto ce ti reci da mere bit' bidne, mere bit' ne bidne al biti nece sigurno, ako razumijes sta zelim reci.
Bar ja to tako vidim.

Apsolutno te razumijem
Ali...
Nakon što je razlog (viši EURIBOR) zbog kojeg su povećali kamatu nestao (EURIBOR opao), logično bi mi bilo da su u najmanju ruku trebali vratiti prvobitnu kamatnu stopu iz ugovora.

[Jeep27]

Imaš dvije opcije:
1. nastaviti se natezati sa njima, ganjati se po sudovima i dr. sa neizvjesnim ishodom i mogućim dodatnim troškovima
2. uzeti zamjenski gotovinski ili sl. kredit u drugoj banci po povoljnijim uslovima (manjom kamatom) i skinuti ih s vrata. Koliko sam vidio neke banke nude cak kredite do 25.000 km bez ziranata (za budžetske korisnike, doduše)

[bambina78]

Sudski jako tesko mozes u banci ista u ovome slucaju jer su fino zasticeni ugovorom, mogu ali ne moraju.

Ali banku mozes kazniti tako sto ces prestati koristiti usluge navedene banke, druge banke daju zamjenske kredite i siri istinu o svom iskustvu kako bi ljudi koji tek zele tako dugorocno da se zaduze znali odabrati posteniju banku, ako takva uopste postoji

[JThomas]

ja bih ipak napisao dopis agenciji za bankarstvo. ne košta ništa.

[victom]

Zamjenski kredit ne dolazi u obzir, jer je većina kamate već otplaćena.

a) "Banka zadržava pravo da promjeni kamatnu stopu u zavisnosti od kretanja EURIBOR-a..."
b) "Banka zadržava pravo da poveća kamatnu stopu u zavisnosti od kretanja EURIBOR-a..."

U čemu je razlika između a) i b) ?

[eeddiinn]

Nemoj da te buni to što piše "Banka zadržava pravo", to je sasvim normalno jer neće sigurno pisati "Klijent zadržava prava na izmjenu KS u skladu sa izmjenama vrijednosti EURIBORA ."
Ovo znači samo jedno, a to je da u slučaju rasta EURIBORA banka može da poveća KS ali i ne mora. Tako da je u toku krize 2008. bilo banaka koje nisu vršile korekciju kamatnih stopa, tako da ako tako gledamo ima i poštenih.
Ovo naravno ne znači da oni mogu da rade šta hoće ili prevedeno da povećaju KS kad raste EURIBOR a da se ogluše na tvoj zahtjev u slučaju kada pada.

Kao što ti je već savjetovano mislim da je najbolje da pošalješ pismo Agenciji za bankarstvo FBiH jer te u suštini ništa ne košta i sačekaš odgovor. Agencija će poslati upit banci po kojem će se morati izjasniti i onda tebi proslijediti odgovor. U slučaju da to ne uspije opet ti ostaje sud na kojem mislim da imaš velike šanse ali je opet pitanje isplativosti tužbe. Koliko će da traje proces, kolika je ta razlika u kamati itd itd...

Razlog zašto mislim da imaš šanse na sudu jeste što su ugovori iz tog perioda vrlo šturo i nedovoljno jasno definisali uslove pod kojima će doći do promjene kamatne stope što je klijente dovodilo u zabunu i što naravno nije prihvatljivo. U ugovoru mora jasno da stoje svi uslovi pod kojima se nešto dešava, mjenja itd. Današnji ugovori su puno precizniji jer je došlo do promjena istih nakon 2008. kada je podnesen veliki broj tužbi za neovlašteno dizanje kamatnih stopa. Neovlašteno u smislu nedovoljno jasno definisani uslovi pod kojima dolazi do istih.
Nadam se da sam ti bar malo pomogao.

[victom]

ja bih ipak napisao dopis agenciji za bankarstvo. ne košta ništa.

Već učinjeno. Sve sam već probao. Ovo su finalne konsultacije pred tužbu.

Agencija za bankarstvo je odgovorila:


RAIFFEISENBANKA je napisala AGENCIJI:


Ipak može ?
Slučaj od kolege kada je banka izvršila korekcije na dole u zavisnosti od kretanja EURIBORA:
Zahvaljujem gospodinu na ustupljenom dokumentu. Gospodin je naveo, da se žalio 2009. godine i tek nakon usmene opomene pred tužbu, u roku 3 dana je dostavljen novi otplatni plan sa sniženom kamatom za 2% ili 2.5%.


Ne znam zašto se Banka kompromitira zbog sitnog novca.
Pišu nema prostora za smanjenje, a evo dokument iznad pokazuje suprotno.

Ja i supruga u svakom slučaju nećemo iz principa odustati.
Ako ima sličnih slučajeva, bio bi zahvalan kada bi mi pomogli u ovoj nejednakoj borbi.

[spacek]

...

[eeddiinn]

banke ovo svjesno rade i znaju da ce izgubiti spor ako dodje do zatezanja:

1. puno je nepismenih u ovoj drzavi i pojma nemaju ni sta to sve znaci i misle da to tako mora biti
2. imas ljudi kojima je svejedno jel ovoliko ili onoliko (mali krediti)
3. banke to namjerno rade jer idu na masovnost ne znanja i znaju da ce se malo ko peglati oko toga
4. evo ti ces dobiti spor ako pokrenes, oni ce platiti stetu i vratiti to u tvoje trazene granice rate kredita
5. ti si za njih nista, njima problem predstavlja da se digne 5000 ljudi po tom pitanju, a kad se medijski diglo, oni su hinjski cak i spustali kamatu i ratu kredita da se to zataska ako bi krenulo po sudovima
6. oni copaju na sitnim kreditima, a kolju na velikim preko kamatne stope bez potrebe dizanja
7. znaju oni da ce raja ovako reagovat: joj digo mi ratu, aj jebi ga, ko ce sad po sudovima, ne mozes ti protiv njih, ma ne vrijedi se za 10KM peglati, nemam ja vremena...

uglavnom sanse su ti 100% da ih dobijes na sudu...

Ovo je tačno, ali su i klijenti djelimično krivi a to banke koriste. Njihova krivica je u tome da 99% njih apsolutno nepročita ugovor prije potpisivanja pa razumio ga ili ne. Bitno im je da dođu do para a poslije šta bude. Naravno nije pošteno ni što neke banke to koriste na vrlo ružan način.